2024 청년도약계좌 신청기간 내용 조건 대상 정부기여금 방법

정부가 청년들의 저축의욕을 고취시키기 위해 만든 상품이 바로 청년도약계좌입니다. 많은 사람들이 청년도약계좌 신청기간과 가입조건을 궁금해합니다. 그러나, 정말 중요한 것은 이 상품이 효용성이 있는가, 재산증식에 필요한 상품인가 하는 것인데요.

결론부터 말하면, 가입조건이 되는 청년이라면 무조건 가입하는 게 좋습니다. 저축한 금액에 대해 비과세가 적용되며, 소득기준별로 다르지만 정부기여금이 무상으로 지급되기 때문입니다.

일반적으로 저축을 하면 이자소득세를 뗍니다. 받게 되는 이자의 15.4% 를 이자소득세로 내야하죠. 이걸 내지 않아도 되는 비과세라는 것부터가 일단 이득인데, 여기에 매달 정부가 6%의 매칭 지원금을 줍니다. 전체 수익으로 따지면 10% 에 가까운 수익률이 나옵니다. 따라서 안 하면 바보인 상품이죠.

게다가 예적금을 하는 가장 큰 이유인 목돈 마련에 최적화된 상품입니다. 최대 5년간 꾸준히 납입해야 하기 때문에 만기에는 꽤 큰 금액을 손에 쥘 수 있습니다. 그렇기에 투자를 위한 종잣돈을 만들기 위한 징검다리라고 보면 되겠습니다.

이번 글에서는 청년도약계좌 신청기간과 가입방법과 신청조건, 내용 그리고 정부기여금에 대해서 알아보겠습니다.

* 청년일자리도약장려금도 같이 확인해보세요.

청년도약계좌 내용

청년도약계좌란?

조건이 되는 청년이 매달 70만원씩 최장 5년 (60개월) 을 납입하면 이자에 대해 비과세 + 정부가 소득에 따른 주는 기여금을 모두 받게 되는 상품입니다.

가입은 은행에서 하며, 은행별로 금리는 다르지만 통상 6% 의 금리를 제공하는 게 일반적입니다. 정부 기여금은 구간에 따라 다르지만 최소 3% ~ 최대 6%가 적용됩니다.

• 은행 금리 6% 비과세
• 정부기여금 3% ~ 6% 적용

따라서 내가 받는 금액은 내가 납입한 원금 + 비과세 은행이자 + 정부기여금 합계입니다. 일단 은행 이자가 비과세이기 때문에 다른 적금 상품보다 훨씬 높은 수익률을 볼 수 있으며, 여기에 정부기여금까지 적립되니 말도 안되는 수익률을 보입니다. 아무런 리스크 없이 이정도 수익률을 내는 상품은 없다고 봐야겠죠.

매월 70만원을 납입한다고 가정해보면,

• 5년 60개월간 납입액 : 4,200만원
• 은행이자 + 정부기여금 : 약 800만원
• 총 5,000만원

5년만에 5,000만원의 목돈을 만들 수 있는 상품 많이 있나요? 매달 초에 청년도약계좌 신청기간이 있으니 잊지말고 신청하시기 바랍니다.

납입 인정한도과 매칭비율

아무래도 저소득층의 자산형성을 목표로 하다보니 소득별로 혜택을 구분해두었습니다. 저소득층에 높은 혜택을 주고, 고소득층으로 갈수록 혜택이 줄어드는 구조입니다.

소득구간별 정부기여금이 지급되는 기준인 월납입액의 한도가 다르게 설정되어 있습니다. 예를 들어 2,400만원 구간의 경우 매월 40만원의 납입까지만 정부기여금 혜택 적용 대상으로 봅니다. 매칭비율은 2,400만원 이하의 경우 6% 이기 때문에 매월 40만원 x 6% 인 24,000원을 정부에서 기여금으로 적립해주는 구조입니다.

소득구간	매칭 대상 월 납입액	매칭비율	정부기여금
2,400만원 이하	40만원	6%	2만 4,000원
3,600만원 이하	50만원	4.6%	2만 3,000원
4,800만원 이하	60만원	3.7%	2만 2,000원
6,000만원 이하	70만원	3.0%	2만 1,0000원

기여금 매칭 비율 확대

소득이 늘수록 매칭 비율이 낮아지고, 대상 금액은 커지는 구조이기 때문에 결국 기여금이 줄어들게 됩니다. 그러나 이 부분은 2024년 9월 세법 개정안에서 변경된다고 하는데요.

일단 저소득층 청년의 매칭 대상 금액의 한도가 낮으니 더 저축할 요인을 찾지 못한다고 보고, 각 소득구간별 매칭 대상 금액을 최대인 70만원으로 모두 변경하기로 했습니다.

다만, 추가되는 매칭대상금액에 적용되는 매칭비율은 3.0% 로 고정하여 각 구간별 받게 되는 정부기여금이 역전되지 않도록 했습니다. 이에 따라 변경된 안에서는 최대 3만 3,000원 기여금을 매달 받을 수 있게 되었습니다.

소득구간	매칭 대상 월 납입액	매칭비율	정부기여금	추가 기여금	최종 기여금
2,400만원 이하	40만원	6%	2만 4,000원	9,000원 (30만원 x 3%)	3만 3,000원
3,600만원 이하	50만원	4.6%	2만 3,000원	6,000원 (20만원 x 3%)	2만 9,000원
4,800만원 이하	60만원	3.7%	2만 2,000원	3,000원 (10만원 x 3%)	2만 5,000원
6,000만원 이하	70만원	3.0%	2만 1,000원	–	2만 1,000원

청년도약계좌 조건

청년도약계좌 조건은 4가지가 있습니다. 나이, 개인소득, 가구원소득에 더해 금융소득종합과세를 받았는지 여부를 따집니다. 하나씩 살펴볼까요?

나이 조건

계좌개설일 (가입일) 기준 만 19세 ~ 34세 이하여야 합니다. 병역을 이행했다면 연결 계산시 빼고 계산할 수 있습니다. 다만 병역 이행기간은 최대 6년이므로 만 39세까지 청년으로 볼 수 있고, 가입이 가능합니다.

개인소득 기준

직전년도 과세기간의 총급여액이 7,500만원 이하이며, 종합소득과세표준에 합산되는 종합소득금액이 6,300만원 이하인 경우에 가입이 가능합니다.총급여액과 종합소득과세표준이 뭔지 어렵나요? 아래 글을 읽어보고 오세요.

* 주의! 개인소득이 있어야 가입이 가능합니다. 아예 소득이 없으면 가입 자체가 불가합니다.

총급여액 vs 종합소득과세표준

소득의 구분은 다음과 같이 이루어지는데요. 이중에서 근로소득에서 비과세소득을 뺀 나머지가 바로 총급여액이 됩니다.

종합소득이란, 여기 나온 모든 소득을 합한 것으로 이자소득 + 배당소득 + 근로소득 + 사업소득 + 연금소득 + 기타소득을 합한 것을 말합니다. 따라서 아래와 같이 볼 수 있죠.

각 소득금액은 총수입금액 (총 매출, 세전급여 등) 에서 필요경비를 차감하여 계산한 금액을 말합니다. 즉, 총수입금액에서 사업을 하는데 필요한 비용이나 소득공제 등을 제외하는 방식이죠.​

사업소득과 기타소득은 총 매출에서 필요경비를 제외합니다. 근로소득이나 연금소득은 소득공제 방식을 적용하구요. 이자와 배당은 별도의 필요경비가 없기 때문에 총수입이 그대로 소득금액이 됩니다.

여기에 회사를 퇴사하면서 받은 퇴직금을 일시에 찾은 경우인 퇴직소득과 주식이나 부동산을 팔아서 생긴 매매차익을 포함한 양도소득을 합한 것이 바로 연간소득금액이 됩니다. 짧은 주기로 발생하는 종합소득과 다르게 퇴직소득과 양도소득은 긴 시간 누적된 효과가 한번에 나오기 때문에 별도의 세율 체계를 가지고 종합과세에 포함되지 않죠.

가구원 소득 기준

가구원 수에 따른 기준 중위소득이 2024년 기준 250% 이하에 해당하는 경우 가입할 수 있습니다. 지금은 24년이니 2023년 기준 중위소득을 따지면 됩니다. 3인 가구 기준 중위소득은 1,330만원입니다. 실질적으로 모든 가구의 청년들이 가입대상입니다. (이 정도 소득이 있는 가구가 많지는 않을테니까요.)

가구원수	기준 중위소득 250%(연)
1인 가구	62,336,760
2인 가구	103,684,650
3인 가구	133,044,480
4인 가구	162,028,920
5인 가구	189,920,640
6인 가구	216,839,430
7인 가구	243,225,450

금융소득종합과세 기준

청년도약계좌 조건 중 가장 어려운 조건입니다.

가입일 직전 3개 년도 중에 한번이라도 금융소득종합과세 대상자였던 사람은 가입할 수 없습니다. 금융소득종합과세 대상자란, 연간 이자 + 배당 소득으로 2,000만원이 넘을 때 지정되는데 이렇게 이자와 배당을 많이 받는 사람이라면 굳이 청년도약계좌에 가입하지 않아도 된다는 정부의 판단이 있는 것입니다.

청년도약계좌 가입방법

매월 고시되는 신청날짜에 은행을 통해 가입을 신청합니다. 시중은행들은 모두 청년도약계좌 상품을 취급하고 있으니 본인의 주 거래계좌를 통해 가입하면 됩니다.

가입신청을 완료하면 취급은행에서는 서민금융진흥원을 통해 앞서 본 기준 4가지를 만족하는지를 판단합니다. 이렇게 판단을 마치고 나면 확인결과를 은행에 통보하고, 조건이 만족된 신청자에게는 알려주고 계좌를 개설하게 합니다.

개인 및 가구소득 확인 세부절차에는 약 2주가 소요됩니다. 가입일로부터 1년 주기로 유지심사를 진행합니다. 가구나 개인의 소득이 변하면 추후 가입이 거절될 수 있습니다.

신청자는 은행으로부터 계좌를 개설하라는 안내가 오면 (대부분 문자로 통보됩니다.) 이를 통해 가입을 완료하고 그 달부터 납입금을 납입하면 됩니다. 이제 60개월간 매달 정해진 만큼 납입하면서 만기를 기다리면 됩니다.

청년도약계좌 신청기간

청년도약계좌 신청기간 매달 초부터 약 2주간 진행됩니다. 예를 들어 2024년 9월에는 9월 2일(월) ~ 9월 13일(금) 까지 2주간 신청할 수 있습니다. 이후 2주간 가입심사가 진행되고, 다음달 초에 심사가 완료됩니다.

구체적으로 신청하는 날짜는 9월 2일(월) ~ 9월 13일(금) 까지 이며, 오전 9시부터 오후 6시 30분 사이에 신청할 수 있습니다.

9월은 특히 추석이 있기 때문에 18일까지 연휴를 보내고 나서 가입요건을 확인합니다. 이후 1인가구 계좌개설이 시작되는데 1인 가구는 10월 2일까지 계좌 개설을 마쳐야 합니다.

이후 10월 4일부터는 적격자 전체 계좌 개설이 가능합니다. 10월 1일이 임시공휴일로 지정되면 7일부터 적격자 신청이 가능한데, 큰 이슈가 없다면 여야가 이견없이 10월 1일 국군의 날을 임시공휴일로 지정할 것으로 보입니다. 따라서 적격자 전체 계좌개설은 10월7일부터 시작된다고 보는게 맞습니다.

청년도약계좌 신청기간은 매달 서민금융진흥원을 통해 확인이 가능합니다.

청년도약계좌 정부기여금

정부기여금은 개인이 납입한 금액의 6%가 적립됩니다. 그러나 소득구간별로 납입금액에 한계가 있었죠. 2024년 9월 변경된 안에서는 모든 구간에 대해서 최대 70만원까지 적립이 가능해졌습니다. 다만, 추가된 납입금액에 대해서는 모든 구간이 동일하게 3% 의 기여금 매칭률이 적용됩니다.

소득구간	매칭 대상 월 납입액	매칭비율	정부기여금	추가 기여금	최종 기여금
2,400만원 이하	40만원	6%	2만 4,000원	9,000원 (30만원 x 3%)	3만 3,000원
3,600만원 이하	50만원	4.6%	2만 3,000원	6,000원 (20만원 x 3%)	2만 9,000원
4,800만원 이하	60만원	3.7%	2만 2,000원	3,000원 (10만원 x 3%)	2만 5,000원
6,000만원 이하	70만원	3.0%	2만 1,000원	–	2만 1,000원

중도해지

꾸준히 적립하라고 혜택을 주는 것이기 때문에 중도해지하면 많은 부분에서 손해가 있습니다. 거의 모든 혜택을 다 뺏어가는 셈이죠. 비과세도 적용안되고, 정부기여금은 당연히 주지 않습니다. 게다가 청년도약계좌 신청기간 이후 내가 적립한 금액에 대한 이율 또한 최저로 떨어집니다.

애초에 최소 3년 (만기 5년) 을 다 넣을 수 있다면 가입하는 게 좋겠죠. 다만, 적금의 목적이 강제저축에 있기 때문에 하고자 하는 의지만 있다면 다 해낼 수 있습니다. 최초에 가입금액을 적절하게 잡는 게 중요하고, 3년간 잊어버리고 납입하는 게 가장 좋은 방법입니다. 제가 해보니 그렇더라구요.

중도해지시 적용 이율

기간	중도해지이율
3개월 미만	연 0.1%
6개월 미만	기본이율*50%*보유일수/계약일수
9개월 미만	기본이율*70%*보유일수/계약일수
11개월 미만	기본이율*80%*보유일수/계약일수
11개월 이상	기본이율*90%*보유일수/계약일수

중도에 해지하면 납입금에 주는 금리가 굉장히 줄어듭니다. 3개월도 안되어 해지하면 0.1%만 줍니다. 11개월 이상 되야 최소 90%의 금리가 적용됩니다. 물론 만기일자 대비 보유한 날짜만큼만 일한계산되서 지급하죠.

단, 이는 은행마다 다를 수 있으니 꼭 확인하고 해지하세요. 그럼 3년 유지하고 나면 어떻게 될까요?

3년 유지후 중도해지

5년 만기 상품이지만, 3년만 납입해도 된다는 얘기는 3년 유지후 중도해지하면 납입한 금액에 대해서는 전액 비과세를 적용하고, 금리도 모두 적용해주기 때문입니다.

물론 정부기여금은 주기로 약속한 금액의 60% 만 지급합니다. 이는 만기까지 꽉 채워서 다 받아가는 사람들과의 차별성을 위함입니다. 3년만에 해지해도 다 주면 누가 5년을 넣으려고 할까요.

그런데, 3년이 되지 않고 해지해도 혜택을 모두 받을 수 있는 마법의 사유들이 있습니다.

중도해지시 비과세 혜택 유지

앞서 살펴본 것처럼 중도해지하면 기여금의 60%만 받을 수 있습니다. 이 때문에 중도해지를 고민하시는 분들이 있을 텐데요. 혜택이 아무리 좋아도 개인적인 사정에 의해서 목돈을 써야 할 때가 올 수 있기 때문입니다.

특별히 8가지 사유가 있다면 3년이 지난 다음 중도해지해도 약속된 혜택 (비과세 + 6% 금리 적용 + 기여금) 을 모두 지급합니다. 예를 들어 운영하던 사업체가 폐업했다면 불이익 없이 중도해지가 가능합니다.

✅ 특별한 중도해지 사유 8가지

1. 사망이나 해외이주
2. 퇴직
3. 폐업
4. 천재지변
5. 장기치료가 필요한 질병
6. 생애 최초 주택 구입
7. 혼인
8. 출산

여기 8가지 조건 중에 하나라도 해당된다면 기존 혜택을 유지하면서 해지가 가능합니다. 결혼이나 출산 같이 목돈이 필요한 상황이라도 손해 없이 해지할 수 있게 되어 청년도약계좌 신청기간에 가입 필요성이 더욱 커졌다고 할 수 있습니다.

위에서 말한 것처럼 3년 이후에 해지하면 60%의 기여금을 받을 수 있고, 특별한 사유가 있다면 100% 기여금을 모두 받을 수 있으니 큰 이벤트가 있을 예정인 청년도 가입해 볼만 하겠습니다.

꼭 가입해야 할까?

개인적으로 “예금” 이나 “적금” 상품을 재테크 상품으로 보지는 않습니다. 재테크라는 것은 일정한 리스크가 있고 이 리스크를 감내하면서 자산을 불려가는 것을 말한다고 보는데, 예적금은 그 리스크라는 게 없거나 낮은 수준이기 때문이죠.

그럼에도 이 상품은 가입을 추천합니다. 왜냐하면 혜택이 너무 크기 때문입니다. 목돈 마련이라는 목적에도 걸맞기도 하구요. 아쉽게도 5년이라는 기간은 너무 길긴 하지만 최초 10년에 비하면 크게 줄었고, 3년까지만 납입해도 비과세 + 6% 금리 혜택과 60%의 기여금을 받을 수 있다는 것이 아주 좋은 혜택이죠. 청년도약계좌 신청기간에 반드시 신청해야 하는 이유입니다.

물론 총급여 2,400만원 근로자가 매달 70만원씩 납입하는 계획은 비현실적일 수 있습니다. 매달 월급이 세전으로 200만원이고, 세후로 계산하면 160만원 전후가 될텐데 여기서 70만원을 적금으로 넣는다? 불가능에 가까운 일이죠.

그래도 내가 할 수 있는 만큼의 적금을 한다음 만기에 찾아서 사업자금 혹은 투자금으로 사용할 수 있습니다. 그래샤 적은 월급에서 벗어날수 있게 됩니다.

반드시, 꼭 가입하세요. 조건이 되신다면 말이죠.

변경된 정부기여금 적용한 만기금액

변경된 기여금 내용을 적용하면 최종적으로 받게 되는 금액이 얼마나 달라질 수 있을까요? 각 급여구간별 표로 계산한 결과입니다. 추가적으로 더 받게 되는 금액은 표의 제일 하단에 빨간색으로 표시됩니다.

근로소득 2,400만원 이하

가장 소득이 낮은 2,400만원 이하 구간에서는 40만원까지는 기존과 동일한 기여금을 받습니다. 그러나 50 만원부터는 원래보다 만기금액이 20만원씩 올라, 60만원을 납입할 때는 40만원, 70만원을 납입하면 60만원을 최종적으로 더 받게 되는 구조입니다.

근로소득 3,600만원 이하

3,600만원 이하 구간에서는 50만원까지는 기존과 동일하고 60만원과 70만원을 납입하면 각각 20만원과 40만원을 기여금으로 더 받게 됩니다. 기존에 50만원까지 주던게 더 추가 되는 방식이니까요.

근로소득 4,800만원 이하

이 구간에서는 납입금액 60만원까지 기존과 동일한 금액이며, 70만원 납입할 경우에 20만 가량을 더 받게 됩니다. 총 만기 금액은 4,954만원 정도입니다. 5,000만원은 아니지만, 이정도면 작은 사업을 하나 시작할만 하겠죠?

근로소득 6,000만원 이하

이 구간에서는 변경점이 없습니다. 즉, 4,800만원 ~ 6,000만원 사이에는 기존과 동일하며, 정부 기여금이 늘어나는 것도 없네요. 아쉬운 부분입니다.

마치며

여기까지 청년도약계좌 신청기간, 내용, 가입조건에 대해서 알아보았습니다. 이 상품은 청년의 자산형성을 돕는 프로그램입니다. 높은 금리와 함께 비과세, 정부기여금까지 받을 수 있는 혜택이니 놓치지 말고 신청해보시기 바랍니다.

일단 가입할 수 있는 조건이 된다는 것 자체가 좋은 기회이니 청년도약계좌 신청기간인 지금 바로 신청에 도전해 보세요.